Mietkaution anlegen – Anlageformen im Vergleich

Der Vermieter ist nach § 551 Abs. 3 BGB verpflichtet, die Kaution getrennt von seinem Vermögen bei einem Kreditinstitut anzulegen. Dies ist das sogenannte Trennungsgebot. Es dient dem Schutz des Mieters: Wird die Kaution nicht getrennt angelegt, ist sie im Insolvenzfall des Vermieters nicht geschützt und fällt in die Insolvenzmasse.

Das Gesetz schreibt drei zentrale Punkte vor:

• Anlage bei einem Kreditinstitut – die Kaution darf nicht in bar aufbewahrt oder auf dem privaten Girokonto des Vermieters geparkt werden.
• Getrennt vom Vermietervermögen – das Konto muss klar als Kautionskonto gekennzeichnet sein (Trennungsgebot).
• Mindestens der Spareckzins – die Verzinsung muss dem üblichen Zinssatz für Spareinlagen mit dreimonatiger Kündigungsfrist entsprechen (aktuell ca. 0,69 % p.a.).

Achtung: Legt der Vermieter die Kaution nicht ordnungsgemäß an, macht er sich schadensersatzpflichtig und der Mieter kann die Zinsen einfordern, die bei korrekter Anlage angefallen wären. Details hierzu finden Sie in unserem Ratgeber Mietkaution nicht angelegt.

Nicht jede Anlageform eignet sich gleich gut. Die folgende Tabelle zeigt die wichtigsten Unterschiede auf einen Blick:

Fazit: Das Mietkautionskonto oder ein Tagesgeldkonto mit Verpfändung bieten die beste Kombination aus Sicherheit, Zinsen und Handhabung. Das klassische Sparbuch verliert aufgrund der niedrigen Verzinsung zunehmend an Attraktivität. Bürgschaften und Versicherungen eignen sich vor allem, wenn die Kaution nicht in bar aufgebracht werden kann.

Ein Mietkautionskonto lässt sich bei den meisten Banken und Sparkassen in wenigen Schritten eröffnen – teilweise auch komplett online:

1. Anbieter vergleichen: Vergleichen Sie die Konditionen verschiedener Banken. Achten Sie auf Kontoführungsgebühren, Zinshöhe und ob eine Onlineröffnung möglich ist. Direktbanken bieten häufig bessere Konditionen als Filialbanken.
2. Konto eröffnen: Wählen Sie bei der Kontoeröffnung explizit die Option „Mietkautionskonto“ oder „Kautionssparbuch“. Sie benötigen Ihren Personalausweis und ggf. den Mietvertrag. Bei Online-Banken erfolgt die Legitimation per Video-Ident.
3. Kaution einzahlen: Überweisen Sie den vereinbarten Kautionsbetrag auf das neue Konto. Die Kaution darf nach § 551 Abs. 2 BGB in drei gleichen monatlichen Raten gezahlt werden – die erste Rate ist zu Beginn des Mietverhältnisses fällig.
4. Verpfändungserklärung: Falls das Konto auf den Namen des Mieters läuft, muss eine Verpfändungserklärung zugunsten des Vermieters ausgestellt werden. Die Bank stellt hierfür ein Formular bereit.
5. Nachweise austauschen: Händigen Sie dem Vermieter die Kontobeschänigung oder das verpfändete Sparbuch aus. Der Vermieter bestätigt den Erhalt schriftlich.

Tipp: Bewahren Sie sämtliche Unterlagen (Kontoeröffnung, Einzahlungsbelege, Verpfändungserklärung) sorgfältig auf – sie werden bei Auszug für die Rückforderung der Kaution benötigt.

Wer die Kaution nicht in bar aufbringen möchte oder kann, hat zwei populäre Alternativen: die Mietbürgschaft (Bankbürgschaft) und die Kautionsversicherung. Beide ermöglichen es, die Liquidität zu schonen – haben aber laufende Kosten.

Mietbürgschaft (Bankbürgschaft)

• So funktioniert’s: Eine Bank oder ein spezialisierter Anbieter bürgt gegenüber dem Vermieter für den Kautionsbetrag. Der Mieter zahlt stattdessen eine jährliche Gebühr.
• Kosten: In der Regel 3–5 % der Kautionssumme pro Jahr (bei 1.500 € = ca. 45–75 €/Jahr).
• Vorteil: Kein Kapital gebunden, sofort verfügbar, schneller Einzug möglich.
• Nachteil: Laufende Kosten ohne Rückerstattung. Bei langen Mietverhältnissen wird es teurer als die Barkaution.

Kautionsversicherung

• So funktioniert’s: Ähnlich wie die Bürgschaft: Ein Versicherungsunternehmen übernimmt die Bürgschaft. Der Mieter zahlt eine jährliche Prämie.
• Kosten: Vergleichbar mit der Bankbürgschaft (3–5 % p.a.), teilweise günstigere Online-Tarife.
• Vorteil: Unkomplizierte Online-Beantragung, keine Bonitätsprüfung bei manchen Anbietern.
• Nachteil: Nicht jeder Vermieter akzeptiert eine Kautionsversicherung. Im Schadensfall wird der Mieter in Regress genommen.

Wann lohnt sich eine Bürgschaft? Vor allem bei kurzfristigen Mietverhältnissen (unter 2–3 Jahren), bei Umzügen mit doppelter Kaution oder wenn die Liquidität aktuell knapp ist. Bei Mietverhältnissen über 5 Jahre hinaus ist die Barkaution auf einem verzinsten Konto meist günstiger.

Eine häufige Streitfrage: Wer muss die Gebühren für das Kautionskonto bezahlen – Mieter oder Vermieter?

Die herrschende Meinung in Rechtsprechung und Literatur ist eindeutig: Da der Vermieter nach § 551 Abs. 3 BGB zur Anlage der Kaution verpflichtet ist, muss er auch die damit verbundenen Kosten tragen. Die Kontoführungsgebühren dürfen nicht von der Kaution oder den Zinsen abgezogen werden.

Ausnahme: Wenn der Mieter selbst ein Sparbuch anlegt und an den Vermieter verpfändet, trägt der Mieter in der Regel die Kontoführungsgebühren, da er das Konto auf seinen eigenen Namen eröffnet hat.

Praxistipp: Mietvertragsklauseln, die die Kontogebühren auf den Mieter abwälzen, sind nach § 551 Abs. 4 BGB unwirksam, soweit sie zum Nachteil des Mieters von den gesetzlichen Regelungen abweichen.